Sistemul bonus-malus este esențial în cadrul pieței de asigurări auto din România, cunoscut sub denumirea de RCA (Răspundere Civilă Auto). Acest sistem este conceput pentru a recompensa șoferii care nu au avut accidente și pentru a penaliza pe cei care au provocat daune. Prin aplicarea unui astfel de sistem, asigurătorii încearcă să încurajeze un comportament responsabil pe drumurile publice și să mențină stabilitatea pieței de asigurări.

Sistemul bonus-malus funcționează prin acordarea unor reduceri sau majorări ale primei de asigurare RCA, în funcție de istoricul șoferului. Acesta este structurat în mai multe clase, care se împart în două categorii principale: bonus și malus.

Categorii de Bonus

Șoferii care nu au fost implicați în accidente pentru o anumită perioadă de timp primesc reduceri la polița lor de asigurare, cunoscute sub numele de bonusuri. Acestea sunt împărțite în clase, de la B0 (fără reducere) până la B8 (cea mai mare reducere).

Categorii de Malus

Pe de altă parte, șoferii care au cauzat accidente sunt plasați în clase de malus, unde primesc majorări ale primei de asigurare. Clasele de malus încep de la M1 și pot merge până la M8, fiecare clasă adăugând o majorare suplimentară.

Acest sistem este conceput pentru a recompensa șoferii prudenți și pentru a descuraja comportamentele riscante, însă funcționarea sa corectă depinde de un echilibru între numărul de șoferi în fiecare categorie.

 Problemele Actuale ale Sistemului Bonus-Malus

În prezent, sistemul bonus-malus întâmpină dificultăți semnificative datorită unui dezechilibru major între numărul de șoferi în zonele de bonus și malus. În timp ce doar 1% din șoferii cu asigurare RCA se află în zona de malus și plătesc prime mai mari, restul de 99% beneficiază de reduceri, fiind în zona de bonus.

Acest dezechilibru a creat o încărcare semnificativă pe sistemul de bonusuri. În special, categoriile B7 și B8, care oferă cele mai mari reduceri, necesită finanțare suplimentară. Pentru a acoperi aceste discounturi mari, asigurătorii au fost nevoiți să reducă bonusurile pentru celelalte categorii.

Astfel, șoferii care se află în categoriile de bonus mai mici nu mai primesc aceleași reduceri ca înainte, contribuind indirect la finanțarea celor din B7 și B8. Acest lucru a generat nemulțumiri și întrebări legate de sustenabilitatea sistemului actual.

Vicepreședintele Autorității de Supraveghere Financiară (ASF), Sorin Mititelu, a abordat această problemă în cadrul unei conferințe de presă, oferind clarificări importante. El a explicat că doar 1% din șoferii asigurați RCA se află în zona de malus, ceea ce înseamnă că aceștia plătesc prime mai mari. În schimb, restul de 99% se află în zona de bonus.

Declarația evidențiază provocările curente ale sistemului. Finanțarea disproporționată a discounturilor mari pentru categoriile B7 și B8 a dus la o reducere a beneficiilor pentru ceilalți șoferi în zona de bonus. Acest lucru sugerează necesitatea unei reforme pentru a asigura o distribuție echitabilă a reducerilor și pentru a menține încrederea în sistemul bonus-malus.

În ciuda provocărilor din sistemul bonus-malus, piața RCA din România a arătat semne de stabilitate în ceea ce privește prețurile polițelor. În primul trimestru al anului 2024 (T1/2024), volumul subscrierilor a depășit 5,5 miliarde de lei, marcând o creștere de 3,2% față de aceeași perioadă a anului precedent.

Sistemul bonus-malus, deși bine intenționat, se confruntă cu un dezechilibru semnificativ între numărul de șoferi în zona de bonus și cei în zona de malus. Acest dezechilibru afectează în mod direct reducerile pe care șoferii le pot primi, necesitând o finanțare suplimentară pentru categoriile superioare de bonus. În ciuda acestor probleme, piața RCA a demonstrat stabilitate, cu performanțe solide ale principalilor jucători.

Pentru a asigura un viitor echitabil și sustenabil pentru sistemul bonus-malus, este necesară o reformă care să abordeze dezechilibrul actual și să garanteze distribuirea echitabilă a beneficiilor.

‍